基本情況：

       孟某駕駛小型車(chē)，在清豐縣某路段與同向騎行兩輪電動(dòng)車(chē)的杜某相撞，造成杜某受傷死亡。交警部門(mén)認(rèn)定:孟某對(duì)事故負(fù)全部責(zé)任，杜某不負(fù)責(zé)。孟某駕駛的車(chē)輛在被告長(zhǎng)安河南分公司投保強(qiáng)制保險(xiǎn)，在被告人壽鄭州分公司投保限額50萬(wàn)元的商業(yè)第三方保險(xiǎn)。孟某是肇事車(chē)輛的車(chē)主，具有相應(yīng)的駕駛資格，是酒后駕車(chē)。杜某受傷后，經(jīng)醫(yī)院搶救治療，被診斷為嚴(yán)重顱腦損傷，醫(yī)療費(fèi)用近7萬(wàn)元，杜某電動(dòng)車(chē)損失2020元。

　　意見(jiàn)分歧

　　本案保險(xiǎn)公司能否免除賠償責(zé)任有兩種不同意見(jiàn)：

　　第一種意見(jiàn)認(rèn)為，孟某酒后駕車(chē)違反法律法規(guī)，屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)的原因，保險(xiǎn)公司可以直接免除賠償責(zé)任。

　　第二種意見(jiàn)認(rèn)為，雖然孟被認(rèn)定為酒后駕車(chē)，違反了法律法規(guī)的禁止性規(guī)定和商業(yè)第三方保險(xiǎn)合同的約定，但保險(xiǎn)公司仍需完成提示投保人的義務(wù)，但免責(zé)條款對(duì)投保人有效。
 

　　律師解讀

　　上海處理交通事故的律師同意第二種意見(jiàn)，即當(dāng)侵權(quán)人在法律法規(guī)中被禁止時(shí)，保險(xiǎn)人仍需履行法律規(guī)定的提示義務(wù)，其免除責(zé)任。減責(zé)條款具有法律效力，否則保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)責(zé)任。主要原因如下：

　　1.商業(yè)保險(xiǎn)合同免責(zé)。減責(zé)條款的有效條件。在商業(yè)保險(xiǎn)合同中，雖然投保人和保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款有明確約定，但保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)必須履行法定義務(wù)，這是免責(zé)條款。減責(zé)條款具有法律效力。《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足夠的提示，并以書(shū)面或者口頭形式向投保人明確說(shuō)明條款的內(nèi)容；未作出提示或者明確說(shuō)明的，本條款不具有效力。因此，保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)公司免除責(zé)任。減責(zé)條款必須由保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)同時(shí)履行提示和說(shuō)明義務(wù)，并有證據(jù)證明的，具有法律效力。否則，免責(zé)條款。減責(zé)條款不具有法律效力，保險(xiǎn)公司不應(yīng)免除或減責(zé)。

　　2.保險(xiǎn)公司如何完成提示義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(二)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《解釋(二)》)第十一條明確規(guī)定了如何完成提示和解釋義務(wù)。本條規(guī)定:保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確義務(wù)。在本案審理過(guò)程中，經(jīng)法律解釋和要求，被告保險(xiǎn)公司只提交了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款的空白，沒(méi)有提交其他證據(jù)證明其完成了提示和解釋義務(wù)，因此法院不承認(rèn)保險(xiǎn)人完成法律義務(wù)的事實(shí)。

　　3.在特殊情況下，保險(xiǎn)公司是否還需要完成提示義務(wù)?！督忉?zhuān)?）》第十條規(guī)定：保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)原因。保險(xiǎn)人提示該條款后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確規(guī)定義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。上海處理交通事故的律師也就是說(shuō)，如果侵權(quán)人有法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定，只要保險(xiǎn)公司履行提示義務(wù)，就會(huì)免除責(zé)任。減責(zé)條款具有法律效力。本案中，車(chē)輛司機(jī)酒后駕駛，違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，屬于保險(xiǎn)合同約定的免除保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任的原因，但沒(méi)有證據(jù)證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)完成了提示義務(wù)，因此法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司在特殊情況下沒(méi)有履行提示義務(wù)，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款對(duì)投保人或受益人沒(méi)有法律效力，因此保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。

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