民間借貸是指未經金融監(jiān)管部門批準，在自然人、法人和非法人組織之間從事貸款業(yè)務的金融中介活動。民間借貸在緩解企業(yè)和個人資金短缺方面發(fā)揮了有益的補充作用，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。據阿爾法數據庫統計，2020年我國各級法院審理合同糾紛案件3111599件，其中民間借貸糾紛案件占22、98% ，達到715305件，可見民間借貸是我國合同糾紛的高發(fā)領域。上海債務律師帶您了解一下有關的情況。

　　一、問題的提出

　　民間借貸的主體大多沒有專業(yè)的法律背景。借款人借錢的原因多種多樣，可能用于經營和消費，也可能從事違法犯罪活動。根據我國法律規(guī)定，不同的借款原因和方式會導致不同的法律后果，嚴重的可能導致借款合同無效，當事人之間的借款目的不能實現。在我國《民法典》和新《關于辦理民間借貸案件適用法律的若干問題》實施的背景下，筆者就民間借貸合同無效時，如何處理以下幾種情況進行探討。

　　二、民間借貸服務合同管理無效的情形

　　民間借貸是市場經濟條件下促進資金流動的重要渠道。它可以幫助無法從金融企業(yè)獲得貸款的自然人或其他市場主體迅速解決其資金問題，是對信貸市場的有益補充。但在缺乏監(jiān)管的情況下，私人貸款也會擾亂信貸市場的正常秩序。

　　為了解決這一問題，最高人民法院于2015年通過了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 ，其中規(guī)定了五種類型的借貸合同無效。2020年，隨著《民法典》的實施，最高人民法院對司法解釋進行了兩次修改，大幅度改變了民間借貸合同無效的狀況。根據第十三條的解釋，筆者將私人貸款合同的無效分為三類: 第一類是無效，第二類是無效

　　(一)擾亂國家信用市場秩序導致無效的；

　　(二)協助違法犯罪活動致殘；

　　(三)因違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定、公序良俗而無效的。

　　上述分析三類又可細分為具有以下情形：

　　1、轉讓金融機構貸款的行為無效

　　這一條款經過重大實質性修改，以規(guī)范金融機構的貸款，然后通過貸款人自己的信貸額度和信貸條件轉移給他人，擾亂信貸資本市場秩序的法案旨在維護國家對信貸發(fā)行和利率的管理。在此之前，貸款套利的無效性既需要滿足高息貸款的要求，也需要借款人事先知道或應該知道?，F在，只要金融機構獲得貸款進行再貸款活動被認為是無效的，就不再詢問貸款人是否在賺取利潤以及借款人是否知情。

　　在實踐中，需要證明借款人意識到轉移貸款行為的困難，刪除這一要素將大大提高這一項目的適用性。但事實上，貸款人承擔信用貸款并將貸款借給其他人是很常見的。筆者認為，應綜合考慮貸款來源、貸款人的經濟能力等因素，否則影響過大，不利于保護債權人的利益。

　　2、向其他營利性法人借款、向本單位職工集資或者非法吸收公眾存款取得的資金借貸無效。

　　本項與第一項的情形相類似，都是可以限制轉貸行為，維護國家信貸產品市場經濟秩序。企業(yè)把通過向其他相關企業(yè)或向單位職工借貸發(fā)展取得的資金又全部或部分轉貸給其他公司企業(yè)管理或者學生個人藉此牟利，實際上就是從事了銀行的業(yè)務經營活動，但卻逃避了行政部門監(jiān)管，一定程度上對金融社會秩序問題產生嚴重破壞。該條文經修改后，也不以轉貸人是否牟利及借款人是否知情為判斷無效依據。

　　3、如果貸款人未能依法取得貸款資格，向未指定的社會目標提供以營利為目的的貸款的行為是無效的(不允許專業(yè)貸款人)

　　本項目是本次修訂的新增內容，正式認定專業(yè)貸款人的貸款行為在法律上是無效的。司法機構長期以來一直對專業(yè)貸款人的貸款持負面看法，包括建立專業(yè)貸款人名錄和限制貸款最高利率等措施。今天，這是對專業(yè)貸款人職業(yè)的直接否定。

　　上海債務律師認為，盡管專業(yè)貸款機構在一定程度上擾亂了信貸市場，但對于缺乏獲得正規(guī)金融服務的足夠資格的中小型企業(yè)和個人而言，它們無疑是最后的手段。在拒絕專業(yè)貸款人的同時，如何保障這些群體的金融需求是一個亟待解決的問題。