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　　《中華人民共和國合同法》第二百零三條：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)合同目的的情形，債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)或者對債務(wù)人進(jìn)行償還。債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)合同目的的情形時，債權(quán)人有權(quán)就其實現(xiàn)合同目的所支付的對價請求債務(wù)人履行?！蔽覀冋砹艘韵聝?nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　由此可見，合同法律關(guān)系包括借款法律關(guān)系和實現(xiàn)權(quán)利法律關(guān)系。債權(quán)人行使訴權(quán)時首先要對債務(wù)人在債務(wù)履行期內(nèi)是否有履行能力、是否屬于失信被執(zhí)行人、是否違反國家有關(guān)金融規(guī)定等進(jìn)行審查。其次要結(jié)合合同的具體約定條款來確定合同效力上需要達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)條件，并對雙方提供一定形式上保證和擔(dān)保。

　　本案中，原告以其所開發(fā)的房地產(chǎn)系他人合法財產(chǎn)為由向被告貸款850萬元及利息，但由于開發(fā)項目未獲得立項手續(xù)不符合要求，被告已于2007年12月向原告還款950萬元。最終法院判決：原告停止對被告繼續(xù)履行承諾并返還本金8100萬元及利息。

　　對于此判決結(jié)果，有部分律師認(rèn)為該判決具有一定法律依據(jù)，但也有律師認(rèn)為該判決存在較大爭議。筆者認(rèn)為如下幾點觀點：首先應(yīng)當(dāng)肯定被告在履行合同中沒有履行相應(yīng)義務(wù)，如違反了其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)后果的約定。其次應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其屬于失信被執(zhí)行人才可以向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

　　法律對承諾的效力問題作了明確規(guī)定：承諾無效是指在當(dāng)事人之間的合同中作出不利于對方之承諾并不當(dāng)然導(dǎo)致合同無效的約定。如前述案例中，被告作出的保證，該承諾自原告與被告簽訂借款合同之日起即為有效。但如果違反該承諾時則將直接導(dǎo)致兩人之間合同關(guān)系的解除。

　　如果法院不能證明這一點是在履行承諾中未履行相應(yīng)義務(wù)造成。例如在《房屋買賣合同》中甲、乙約定甲不得反悔繼續(xù)履行承諾但乙乙兩人已分別給付10萬元、15萬元后再反悔則甲仍應(yīng)繼續(xù)履行30萬元的定金。但該約定屬于個人意思表示的范疇，且并不構(gòu)成不可抗力（如地震、洪水、戰(zhàn)爭、暴動等）及其事由出現(xiàn)的條件。

　　故甲甲雙方合同有效也僅是時間上的問題。如法院認(rèn)定沒有違約則雙方之間的合同有效則將有利于雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。如對于借款人違反誠信、不按約定還款情形則會造成雙方合同的解除（借款合同無效）。

　　我們?yōu)槟v解的上述內(nèi)容較為細(xì)致，平時我們遇到與法律相關(guān)的問題千萬不要著急，可以學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識，也可以通過咨詢我們律師事務(wù)所的律師來解決，法律面前人人都是平等的，無論您是原告還是被告，我們都會努力來維護(hù)您的合法權(quán)益。

　　這種貸款一般都不能用于歸還銀行貸款，因為銀行會根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可能出現(xiàn)過多的流動資金，并考慮到銀行貸款利率將隨市場利率變動而變化。這就要求企業(yè)需充分考慮自身資金的運(yùn)用能力與償還能力，確定貸款期限，并根據(jù)企業(yè)情況靈活運(yùn)用貸款規(guī)模。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　如果當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)償債困難時銀行認(rèn)為融資渠道不能滿足其正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要時，銀行會考慮到該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需要的流動資金，并在最短時間內(nèi)為企業(yè)籌措到資金。

　　對有償還能力并有貸款需求的企業(yè)而言，在融資成本較高的情況下采用長短期結(jié)合的信貸政策較為合適。由于長短期貸款存在較大期限差異，企業(yè)在選擇貸后管理時可考慮采取短期還款方案來提高還貸能力和資產(chǎn)質(zhì)量。企業(yè)可在短期還款期間根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營情況，合理地調(diào)整企業(yè)流動資金結(jié)構(gòu)，以最大限度地滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中不同時期對流動資金缺口需求，從而降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)成本。

　　1、通過資產(chǎn)負(fù)債表，了解本企業(yè)資產(chǎn)總額。

　　首先，對企業(yè)資產(chǎn)總額、負(fù)債總額進(jìn)行全面審查，了解其經(jīng)營狀況。其次，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營狀況，了解企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上對負(fù)債結(jié)構(gòu)、負(fù)債率等指標(biāo)進(jìn)行評價，從而了解企業(yè)的負(fù)債、資產(chǎn)情況。再次，根據(jù)企業(yè)自身特點，決定了銀行在向客戶提供貸款時，要充分考慮償債能力和償還能力兩方面需要。

　　2、通過會計報表分析，分析利潤水平和資金結(jié)構(gòu)等。

　　銀行通過會計報表，對企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行分析，可以了解企業(yè)的資金使用情況及資金利用效率。在審核貸款時，銀行可以運(yùn)用會計報表分析對企業(yè)的資金運(yùn)用情況進(jìn)行分析，可以利用資產(chǎn)負(fù)債表，利潤表，現(xiàn)金流量表等各種財務(wù)指標(biāo)對企業(yè)的經(jīng)營活動進(jìn)行全面分析后作出判斷。

　　同時根據(jù)企業(yè)資金運(yùn)用效率及資金利用效率分析貸款業(yè)務(wù)是否具有良好的償債能力及可持續(xù)發(fā)展能力，以便發(fā)現(xiàn)問題及時解決。此外，還可以利用會計報表分析預(yù)測企業(yè)下一年度的經(jīng)營業(yè)績。如財務(wù)預(yù)測時考慮了長期投資和低值易耗品生產(chǎn)等因素，則應(yīng)按一定程序判斷利潤水平和資金結(jié)構(gòu)情況。若考慮了當(dāng)期成本收益，則應(yīng)對當(dāng)期收入水平及成本費(fèi)用水平進(jìn)行分析得出結(jié)論，從而為下一年度確定生產(chǎn)經(jīng)營計劃提供依據(jù)。

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　　在確定企業(yè)貸款方式時，要注意是否有擔(dān)保。一般情況下，如果企業(yè)不具備擔(dān)保能力，銀行是不會放款的。但如果擔(dān)保方式合法齊全的話，則企業(yè)可能獲得銀行貸款。如果不能保證，也可以要求提供擔(dān)保。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　1、如果企業(yè)沒有資產(chǎn)抵押，則銀行一般不會放款。

　　在這種情況下，應(yīng)該采取擔(dān)保方式來保證貸款的順利進(jìn)行。對于企業(yè)來說，應(yīng)注意銀行是否有資質(zhì)，是否有抵押物，這些是為確保能夠正常取得銀行貸款提供擔(dān)保的前提條件。在采取擔(dān)保方式時，要注意在保證合同中約定不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的條款。在現(xiàn)實中，往往是沒有這樣保障條款時才要求借款人承擔(dān)責(zé)任。

　　2、如果企業(yè)有資產(chǎn)抵押，則應(yīng)該在貸款人進(jìn)行放款前先向銀行提供資產(chǎn)抵押。

　　如果企業(yè)有自有資產(chǎn)，則應(yīng)該在放款前向銀行提供資產(chǎn)抵押。目前，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行對個人貸款要求提供無擔(dān)保抵押的，但個人貸款的抵押率為60%-70%,超過此比例后將不能獲得個人貸款。同時，有個別銀行對個人貸款有條件。即在發(fā)放個人貸款時必須同時提供自有資產(chǎn)擔(dān)保或其他抵押方式。

　　3、如果企業(yè)有資金占用和拖欠賬款的情況，則銀行一般會要求借款方先償還本息。

　　這種情況一般都會被法院判定為“欠款不還”。銀行在要求企業(yè)還清欠款后，會將企業(yè)情況通知借款方重新簽訂還款協(xié)議。若未與借款方重新簽訂還款協(xié)議，則銀行可能會在借款期滿后強(qiáng)行收回貸款、收回本金及利息，并追究企業(yè)違約責(zé)任。對于債務(wù)人或擔(dān)保人拒不履行還款義務(wù)，銀行也會根據(jù)《合同法》規(guī)定要求其承擔(dān)違約責(zé)任。

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　　對于違約責(zé)任主體的強(qiáng)制執(zhí)行力度問題目前存在爭議。筆者認(rèn)為對違約責(zé)任主體應(yīng)當(dāng)加大損害賠償力度來進(jìn)行懲罰。一是在一定程度上防止債務(wù)人惡意逃廢債。對惡意逃廢債的債務(wù)方應(yīng)當(dāng)依法采取罰款、拘留等強(qiáng)制措施。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　對于失信被執(zhí)行人的處罰力度必須與其失信行為相對應(yīng)。本案中被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)750萬元及利息。對于8100萬元及利息應(yīng)當(dāng)予以扣除。二是在一定程度上對失信被執(zhí)行人限制高消費(fèi)。從該判決來看主要是限制了被告乘坐飛機(jī)等高消費(fèi)行為。三是對惡意逃廢債企業(yè)實行嚴(yán)厲制裁。從目前的情況來看該案件是不適用處罰力度規(guī)定的。

　　在認(rèn)定該案件的相關(guān)法律關(guān)系中，雙方當(dāng)事人是否可以作為共同被告的觀點較為鮮明。首先，對于本案而言，因為被告沒有提供任何有效的擔(dān)保來作為抗辯事由。其次，由于被告屬于失信被執(zhí)行人導(dǎo)致無法取得任何合同和法律文件，那么在此情況下根據(jù)合同法第一百八十六條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由不具備相應(yīng)條件的債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任。

　　再次，若被列為失信被執(zhí)行人，那么不僅會嚴(yán)重影響企業(yè)的融資和發(fā)展行為，更會影響到債權(quán)人維權(quán)申請所需要的時間。而如果本案中原告屬于正常履行合同義務(wù)后因被認(rèn)定為失信被執(zhí)行人而不再履行合同責(zé)任以及申請強(qiáng)制執(zhí)行后其自身作為債務(wù)人也未主動還款不能使債權(quán)人得到合理補(bǔ)償，則法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)債權(quán)人與被告之間存在共同償還義務(wù)以及違約責(zé)任。

　　最后，盡管雙方存在借款關(guān)系及相應(yīng)協(xié)議等相關(guān)債務(wù)關(guān)系，但如果兩個法律關(guān)系中只有一方未履行自己權(quán)利和義務(wù)的情況下，也應(yīng)當(dāng)由對方承擔(dān)主要責(zé)任。否則就會損害對方的合法權(quán)益。而本案中原告在約定承擔(dān)違約責(zé)任并不是因為其沒有按時償還貸款而不應(yīng)當(dāng)作為共同被告。

　　首先應(yīng)當(dāng)肯定被告在履行合同中沒有盡職履行義務(wù)或者違反了其應(yīng)承擔(dān)后果的約定；其次應(yīng)當(dāng)排除原告作為第三人向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利。

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　　企業(yè)在進(jìn)行融資活動時，為了最大限度地發(fā)揮融資能力，要選擇適合企業(yè)發(fā)展壯大的融資方式，合理地確定融資成本，要嚴(yán)格按照《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律規(guī)定確定企業(yè)在借貸利率水平等。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　一般來說，企業(yè)選擇銀行貸款利率較低，但是由于貸款條件嚴(yán)于一般企業(yè)，所以可能出現(xiàn)利息過高，而銀行為了降低貸款利率來吸引中小企業(yè)融資時利息過高的情況出現(xiàn)。銀行為防止利息過高影響企業(yè)貸款的可持續(xù)性而設(shè)定的利率過高時對企業(yè)不利。

　　因此，銀行不應(yīng)要求貸款利率超過了國家規(guī)定銀行同期利率六倍。而根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)卣{(diào)整利率以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這種情況下，為保護(hù)貸款人而根據(jù)市場實際情況而確定企業(yè)債務(wù)還本付息時支付企業(yè)貸款成本。

　　1、確定企業(yè)借貸利率的下限。

　　利率下限是由貸款利率上限和貸款人的資金承受能力所決定的。在貸款利率上限情況下，要兼顧企業(yè)信用的穩(wěn)定性，在貸款風(fēng)險可控的情況下要適當(dāng)提高企業(yè)利率水平以控制企業(yè)的融資成本。

　　為了防止貸款利率過高，而企業(yè)承擔(dān)過多風(fēng)險的情況出現(xiàn)，貸款利率上限應(yīng)在國家規(guī)定銀行同期利率三倍以內(nèi)；貸款人承擔(dān)過多風(fēng)險情況下才能提高企業(yè)利率水平。

　　在當(dāng)前，我國利率實行上限管理：以上年全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率(LPR)為基準(zhǔn)確定利率上限。所以國家應(yīng)該制定一個合理的銀行同期貸款利率下限。

　　2、確定借款合同的效力。

　　從我國現(xiàn)行的法律規(guī)定來看，借貸合同因違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定而無效。對于無效的借貸合同，應(yīng)當(dāng)依法予以糾正。人民法院可以根據(jù)當(dāng)事人的申請依法予以撤銷，并可以根據(jù)當(dāng)事人的申請根據(jù)實際情況對合同進(jìn)行司法確認(rèn).對借款合同發(fā)生效力并確認(rèn)已經(jīng)生效的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該合同有效。

　　但是需要注意的是借款合同因違反國家金融管理法規(guī)而無效時不予保護(hù)。此外，合同法明確規(guī)定“無效事由發(fā)生后應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或者采取其他補(bǔ)救措施?！彼云髽I(yè)在進(jìn)行借貸活動時也要按照合同法的規(guī)定確定合理的借貸合同效力。

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　　為了提高企業(yè)資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家對國有企業(yè)、私營企業(yè)都有一定的利率優(yōu)惠。這就要求企業(yè)貸款利率有上限，不能過高。貸款利率有上限，就可以適當(dāng)?shù)乜刂瀑J款利率和債務(wù)支出的成本。我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　貸款利率計算的具體數(shù)額主要是根據(jù)銀行放款時所獲得貸款利率對貸款本息實際支付比例作為計算貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。貸款利率計算的具體數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以貸款人能夠保證其還款能力的銀行貸款利率作為參考標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行貸款利率計算的具體數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)過高，會使企業(yè)無法及時獲得資金支持。

　　這種情況下，企業(yè)可以選擇適當(dāng)提高貸款利率標(biāo)準(zhǔn)使其償還企業(yè)債務(wù)時得到資金支持，從而保證企業(yè)的可持續(xù)性，并且通過采取靈活多變等措施也能為企業(yè)的發(fā)展提供必要因素支持。

　　雙方約定貸款利率上限，并以實際貸款利率為準(zhǔn)，避免雙方約定不一致的情況發(fā)生。企業(yè)和銀行雙方可根據(jù)市場和自身情況對貸款利率進(jìn)行協(xié)商確定，一般在合同中可約定具體的貸款利率水平：貸款利率一般以貸款利率上限確定，并且約定可以解除合同、單方解除合同約定的其他情形來解除合同約定的情形來解除勞動合同等。

　　如果雙方約定利率應(yīng)按合同約定為準(zhǔn)，但借款人必須以實際貸款利率為計算基礎(chǔ)來確定還款能力。如果約定不明確，雙方可協(xié)商一致調(diào)整，但最高不得超過國家規(guī)定的銀行同期低還款期限。此外，企業(yè)在進(jìn)行合作之前須事先約定貸款利率上限及條件以保護(hù)貸款人的利益。

　　我國《貸款通則》規(guī)定：禁止高利放貸。但因法律、行政法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定外采取強(qiáng)制性措施，或者法律、行政法規(guī)規(guī)定必須在一定期限內(nèi)才能采取的其他措施，或者國家實行貸款總量控制制度，超過一定期限仍不能有效控制信貸規(guī)模，則不準(zhǔn)許發(fā)放貸款。

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　　公司貸款是企業(yè)向銀行申請的一種貸款方式。貸款方式是公司資金的主要來源，而現(xiàn)在公司貸款問題越來越多，并且會產(chǎn)生一些糾紛。公司融資的方式主要有銀行貸款、民間貸款等。那么，在公司貸款時應(yīng)注意哪些問題呢？我們整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　1、公司成立后，有新的股東可以提出新增資申請。

　　新股東可按照有關(guān)規(guī)定提出增資申請。新股東增資申請應(yīng)當(dāng)符合以下條件：一是公司必須成立，并且凈資產(chǎn)不低于原注冊資本。二是增資后，經(jīng)股東會同意或者授權(quán)經(jīng)營管理人員決定實施該項變更或者新設(shè)。三是新股東的出資額不得低于原注冊資本，并接受銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。四是增資后新股東能夠保證原注資資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營；新股東承諾不改變原注資資金用途。

　　2、根據(jù)《公司法》等有關(guān)法律規(guī)定，對公司股份進(jìn)行了轉(zhuǎn)讓和設(shè)定抵押時，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公司董事（理事）會議決議及股東大會決議。

　　這是公司為實現(xiàn)其債權(quán)而采取的一項措施，股東轉(zhuǎn)讓股份和設(shè)定抵押股份，都必須經(jīng)有關(guān)董事（理事）會議和股東大會批準(zhǔn)。轉(zhuǎn)讓股份和設(shè)定抵押股份后，所轉(zhuǎn)讓的股份或抵押權(quán)自登記時消滅，而抵押權(quán)消滅之前，該轉(zhuǎn)讓、抵押之財產(chǎn)不受法律保護(hù)，而應(yīng)歸公司所有并由其所有人繼續(xù)享有受益權(quán)。

　　因此銀行貸款機(jī)構(gòu)對貸款進(jìn)行評估時應(yīng)特別注意是否已經(jīng)取得了股東所轉(zhuǎn)讓部分股份或抵押權(quán)而未辦理，如果已經(jīng)進(jìn)行了取得股東所轉(zhuǎn)讓部分股份或抵押權(quán)而沒有辦理或者未變更登記其權(quán)利會受到一定程度上的限制或喪失了為貸款提供擔(dān)保的權(quán)利。

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