借用信用卡給他人，他人拒絕還款的，如何起訴維護(hù)自身合法權(quán)益？

　　原告與被告系朋友關(guān)系，被告因資金周轉(zhuǎn)向原告借款，原告以出借信用卡、支付寶借唄套現(xiàn)出借、支付寶轉(zhuǎn)賬、微信轉(zhuǎn)賬等方式向被告出借款項(xiàng)，被告亦償還了部分款項(xiàng)。

　　但因被告逾期還款，原告無(wú)力足額償還信用卡賬單及借唄借款，造成原告的信用卡及借唄均產(chǎn)生利息，截止原告起訴之日，被告尚欠原告借款本息21508.56元。

　　法院審理認(rèn)為：合法的民間借貸關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。原告于2020年8月28日向本院提起本案訴訟，故本案應(yīng)適用《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020修正）》的規(guī)定，

　　依據(jù)該規(guī)定第十四條第一款、第五款：“具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；”本院就原告與被告之間的民間借貸關(guān)系具體分析如下：

　　一、原告出借信用卡給被告使用而產(chǎn)生的欠款

　　原告與被告之間雖然本質(zhì)上是民間借貸糾紛，但是借款形式系信用卡借用，雖然雙方約定被告使用該信用卡期間消費(fèi)的金額由被告自行承擔(dān)，原告并無(wú)轉(zhuǎn)貸獲取利息的意思表示。

　　但此種出借信用卡的行為明顯妨害信用卡管理秩序，有損社會(huì)公共利益，亦違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條之規(guī)定：“銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。"故原被告之間關(guān)于借用信用卡產(chǎn)生的民間借貸關(guān)系應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

　　至于該民間借貸關(guān)系無(wú)效的法律后果。依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條之規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”

　　就本案而言，首先，發(fā)卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的資信狀況而授予持卡人在有效期內(nèi)循環(huán)信貸的權(quán)利，且發(fā)卡行向持卡人發(fā)行信用卡時(shí)，在信用卡領(lǐng)用合約等契約性文件中均事先約定信用卡只限持卡人本人使用。

　　信用卡的合同權(quán)利均不能轉(zhuǎn)讓給他人行使，原告的行為明顯違背了信用卡領(lǐng)用合約的約定及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，主觀上具有過(guò)錯(cuò)。其次，原告把信用卡借給被告使用，被告得以冒用原告的名義持卡消費(fèi)等行為，發(fā)卡行因被告的冒用行為無(wú)法對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，被告的行為有損金融管理秩序及社會(huì)公共利益，亦違反了相關(guān)法律規(guī)定，也存在過(guò)錯(cuò)。

　　二、原告從借唄平臺(tái)借貸轉(zhuǎn)借給被告繼而產(chǎn)生的欠款

　　原告與被告之間雖然本質(zhì)上是民間借貸糾紛，但是借款形式系原告套取金融機(jī)構(gòu)的貸款后轉(zhuǎn)借給被告，雖然雙方約定該貸款產(chǎn)生的本金、利息均由被告自行承擔(dān)，原告并無(wú)轉(zhuǎn)貸牟利的意思表示。

　　但此種套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為擾亂了信貸資金市場(chǎng)秩序，有損社會(huì)公共利益，故原被告之間關(guān)于從借唄平臺(tái)貸款轉(zhuǎn)貸產(chǎn)生的民間借貸關(guān)系應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

　　至于該民間借貸關(guān)系無(wú)效的法律后果。依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條之規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”

　　就本案而言，首先，金融機(jī)構(gòu)系在考察借款人的信譽(yù)、還款能力等方面后提供的貸款，而原告利用自己的信貸額度和信貸條件，從金融機(jī)構(gòu)套取信貸資金轉(zhuǎn)貸給被告，有損于信貸管理秩序。

　　主觀上具有過(guò)錯(cuò)。其次，被告明知其并無(wú)貸款能力而要求原告在借唄平臺(tái)借款，并將該款項(xiàng)出借給被告使用，被告的行為也存在過(guò)錯(cuò)。本院認(rèn)定，原告通過(guò)借唄平臺(tái)借款轉(zhuǎn)借給被告而產(chǎn)生的借款本金，被告應(yīng)償還原告。至于借唄平臺(tái)產(chǎn)生的利息，本院認(rèn)為，原告每次在借唄平臺(tái)借款時(shí)均將該借唄詳情截圖發(fā)送被告，被告明確知悉該筆借款產(chǎn)生的利息，故被告應(yīng)將該利息損失償還原告。

　　法院綜合案件事實(shí)，依法判決：本判決生效之日起五日內(nèi)，被告向原告償還15977.62元及利息（利息以15977.62元為本金，從2020年8月28日起按同期全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)付至實(shí)際清償之日止）。

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