《合同法》第62條還規(guī)定：“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時履行，債權(quán)人也可以隨時要求履行，但應(yīng)當給對方必要的準備時間”。所以，如果公民之間的借貸沒有約定還款日期，貸款方可以隨時要求還款，借款方也可以隨時還款。

　　靜安民間借貸律師 最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋

　　《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》 (法[2011]336號)

　　各省自治區(qū)直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院，新疆自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團分院：

　　當前我國經(jīng)濟保持平穩(wěn)較快發(fā)展，整體形勢良好，但是受國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化等多種因素的影響，一些地方出現(xiàn)了與民間借貸相關(guān)的債務(wù)不能及時清償、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了較大沖擊，相關(guān)糾紛案件在短期內(nèi)大量增加。為踐行能動司法理念，充分發(fā)揮審判職能作用，妥善化解民間借貸糾紛，促進經(jīng)濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

　　一、高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展，但實踐中民間借貸也存在著交易隱蔽、風險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，將其作為“為大局服務(wù)，為人民司法”的重要工作內(nèi)容，作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。

　　二、做好民間借貸糾紛案件的立案受理工作。當事人就民間借貸糾紛起訴的，人民法院要依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定做好立案受理工作。立案時要認真進行審查，對于涉嫌非法集資等經(jīng)濟犯罪的案件，依法移送有關(guān)部門處理;對于可能影響社會穩(wěn)定的案件，及時與政府及有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極配合做好相關(guān)預(yù)案工作，切實防范可能引發(fā)的群體性、突發(fā)性事件。

　　三、依法懲治與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪。人民法院在審理與民間借貸相關(guān)的非法集資等經(jīng)濟犯罪案件時，要依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)具體情況分別處理。對于非法集資等經(jīng)濟犯罪案件，要依法及時審判，切實維護金融秩序。對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴懲處，切實維護人民群眾人身財產(chǎn)安全。要嚴格貫徹寬嚴相濟的刑事政策，注意區(qū)分性質(zhì)不同的違法犯罪行為，真正做到罰當其罪。

　　四、依法妥善審理民間借貸糾紛案件。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要嚴格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時注意把握國家經(jīng)濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統(tǒng)一。要依法認定民間借貸的合同效力，保護合法借貸關(guān)系，切實維護當事人的合法權(quán)益，確保案件處理取得良好的法律效果和社會效果。對于因賭博、吸毒等違法犯罪活動而形成的借貸關(guān)系或者出借人明知借款人是為了進行上述違法犯罪活動的借貸關(guān)系，依法不予保護。

　　五、加大對民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度。人民法院審理民間借貸糾紛案件，要深入貫徹“調(diào)解優(yōu)先、調(diào)判結(jié)合”工作原則。對于涉及眾多出借人或者借款人的案件、可能引發(fā)工人討薪等群體性事件的案件、出借人與借款人之間情緒嚴重對立的案件以及判決后難以執(zhí)行的案件等，要先行調(diào)解，重點調(diào)解，努力促成當事人和解。要充分借助政府部門、行業(yè)組織、社會團體等各方面力量，加強與人民調(diào)解、行政調(diào)解的程序?qū)樱纬苫饷艿淖畲蠛狭?，共同維護社會和諧穩(wěn)定。

　　六、依法保護合法的借貸利息。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要依法保護合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。出借人依照合同約定請求支付借款利息的，人民法院應(yīng)當依據(jù)合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規(guī)定處理。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。當事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

　　七、注意防范、制裁虛假訴訟。人民法院在審理民間借貸糾紛案件過程中，要依法全面、客觀地審核雙方當事人提交的全部證據(jù)，從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進行綜合審查判斷。對形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結(jié)合其他證據(jù)認定是否存在借貸關(guān)系;對現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習慣、借貸金額的大小、當事人間關(guān)系以及當事人陳述的交易細節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷。發(fā)現(xiàn)有虛假訴訟嫌疑的，要及時依職權(quán)或者提請有關(guān)部門調(diào)查取證，查清事實真相。經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，駁回其訴訟請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁;對于以騙取財物、逃廢債務(wù)為目的實施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　八、妥善適用有關(guān)司法措施。對于暫時資金周轉(zhuǎn)困難但仍在正常經(jīng)營的借款人，在不損害出借人合法權(quán)益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使該借款人度過暫時的債務(wù)危機。對于出借人舉報的有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避債務(wù)可能的借款人，要依法視情加大訴訟保全力度，切實維護債權(quán)人的合法權(quán)益。在審理因民間借貸債務(wù)而引發(fā)的企業(yè)破產(chǎn)案件時，對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策且具有挽救價值和希望的負債中小企業(yè)，要積極適用重整、和解程序，盡快實現(xiàn)企業(yè)再生;對沒有挽救希望，必須通過破產(chǎn)清算退出市場的中小企業(yè)，要制定綜合預(yù)案，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，穩(wěn)步推進，切實將企業(yè)退市引發(fā)的不良影響降到最低。

　　九、積極促進建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制。人民法院在化解民間借貸糾紛的工作中，要緊緊圍繞黨和國家工作大局，緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)和政府支持，積極采取司法應(yīng)對措施，全力維護社會和諧穩(wěn)定。要加強與政府有關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮聯(lián)動效能。要建立和完善系列案件審判執(zhí)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制，避免因裁判標準不一致或者執(zhí)行工作簡單化而激化社會矛盾。要結(jié)合民間借貸糾紛案件審判工作實際，及時提出司法建議，為有關(guān)部門依法采取有效措施提供參考。要加強法制宣傳，特別是對典型案件的宣傳，引導(dǎo)各類民間借貸主體增強風險防范意識，倡導(dǎo)守法誠信的社會風尚。

　　十、加強對民間借貸糾紛案件新情況新問題的調(diào)查研究。人民法院在民間借貸糾紛案件的審判工作中，要認真總結(jié)審判經(jīng)驗，密切關(guān)注各類敏感疑難問題和典型案件，對審理民間借貸糾紛案件過程中出現(xiàn)的新情況新問題，要認真分析研究成因，盡早提出對策，必要時及時層報最高人民法院。

　　民間借貸，泛指在國家金融監(jiān)管體系之外自發(fā)形成的融資形式。作為社會經(jīng)濟發(fā)展過程中資金供需矛盾的有效解決方案，民間借貸在我國具有廣泛的社會基礎(chǔ)和深厚的歷史淵源。一方面，民間借貸因具備形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等顯而易見的優(yōu)點而日趨活躍；另一方面，也因民間借貸天然具有的粗放、隱蔽、無序等特點，加上我國金融體制和法律體系不夠完善，民間借貸相關(guān)問題引發(fā)大量糾紛進入法院，給人民法院司法審判工作帶來困擾。

　　民間借貸在我國并非一個立法層面的概念，長期以來，是最高人民法院通過制定相關(guān)司法解釋以及司法政策性文件，在司法實務(wù)層面上將借貸行為區(qū)分為金融借貸和民間借貸，適用不同的裁判規(guī)則和利率保護標準。

　　早在20世紀50年代初施行的最高人民法院華東分院《關(guān)于黃金借貸案件處理問題的解釋》，以及最高人民法院《關(guān)于城市借貸超過幾分為高利貸的解答》中，最高人民法院就開始以司法解釋對借貸及利息保護的問題加以規(guī)定。自1991年最高人民法院頒行《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，首次以司法解釋形式對民間借貸作出明確規(guī)范后，最高人民法院又于2011年先后下發(fā)《全國民事審判工作會議紀要》《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》等司法政策文件，重點加強了在民間借貸案件審理過程中的證據(jù)審查、利息與高利的認定、防范懲治虛假訴訟與刑事犯罪行為等方面工作的指導(dǎo)。2015年，為貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于金融體制改革的要求，在中央鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，要求著力解決中小企業(yè)“融資難”“融資貴”問題的政策背景下，在民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇增長、審理難度不斷加大的審判壓力下，最高人民法院頒布施行了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對于規(guī)范民間借貸行為、統(tǒng)一法律適用標準、解決民間借貸糾紛案件中的實體與程序問題起到積極作用，成為人民法院審理民間借貸糾紛案件的重要依據(jù)。同時，為便于全國法院認真學習貫徹適用該司法解釋，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于認真學習貫徹適用<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的通知》，對適用解釋中的重要問題作出了進一步規(guī)定。

　　民間借貸司法解釋自2015年9月1日正式施行以來，社會各界給予充分肯定和積極評價，但隨著我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展、市場與供求關(guān)系不斷變化、金融體制改革不斷深入，民間借貸在有效緩解中小企業(yè)融資難的同時也出現(xiàn)了一些新問題，民間借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的借貸主體多元化、借貸關(guān)系復(fù)雜化、糾紛類型多樣化等新情況，在客觀上放大了民間借貸的風險隱患。近年來，全國人大代表、全國政協(xié)委員多人多次提出議案，重點聚焦民間借貸利率司法保護上限問題，要求對民間借貸司法解釋進行修改完善。各級法院在審理案件的過程中，也總結(jié)民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)的新特點，反映民間借貸司法解釋在適用中存在的問題。最高人民法院高度重視，繼續(xù)深入調(diào)研民間借貸相關(guān)問題。2017年，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》，對規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護上限的合同條款效力作出規(guī)范。2018年8月，針對社會上經(jīng)常出現(xiàn)通過虛增債務(wù)、偽造證據(jù)、惡意制造違約、收取高額費用等方式非法侵占財物的“套路貸”犯罪行為，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》進行專項規(guī)范。直至2019年，《全國法院民商事審判工作會議紀要》進一步明確“人民法院在審理借款合同糾紛案件過程中，要根據(jù)防范化解重大金融風險、金融服務(wù)實體經(jīng)濟、降低融資成本的精神，區(qū)別對待金融借貸與民間借貸，并適用不同規(guī)則與利率標準。要依法否定高利轉(zhuǎn)貸行為、職業(yè)放貸行為的效力”，司法對民間借貸的規(guī)制一直延續(xù)。

　　2020年初，我國經(jīng)濟遭受新冠肺炎疫情的巨大沖擊，中小企業(yè)、個體工商戶面臨更多融資困境。為統(tǒng)籌推進常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟社會良性健康發(fā)展，最高人民法院正式啟動對民間借貸司法解釋的修改工作。該次修改以規(guī)范與保護民間借貸，統(tǒng)籌推進常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟社會良性健康發(fā)展為目的，針對民間借貸合同效力、利率利息等重要問題作出研究。值得注意的是，2020年5月28日，我國民法典正式頒布，最高人民法院隨即展開了對民法典相關(guān)司法解釋和規(guī)范性文件的清理工作，故民間借貸司法解釋的此次修改還承擔了貫徹落實民法典精神實質(zhì)的重要任務(wù)。在認真研究各級法院反饋問題，廣泛聽取代表委員、企業(yè)家代表、專家學者以及有關(guān)部門意見建議的基礎(chǔ)上，先后形成討論稿、送審稿、清理稿等多個文稿，3次報送審判委員會及民事行政專業(yè)委員會討論。2020年8月18日，最高人民法院審判委員會第1809次會議通過《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》，修改后的民間借貸司法解釋于2020年8月20日正式公布并施行。

　　民間借貸司法解釋規(guī)定的內(nèi)容，是以民法典作為實體法依據(jù)。作為民法典相關(guān)司法解釋清理工作必不可少的部分，結(jié)合2020年8月20日司法解釋施行后社會各界反饋的意見，最高人民法院決定再次對民間借貸司法解釋進行修改。2020年12月，司法解釋清理工作全面完成，根據(jù)2020年12月23日最高人民法院審判委員會第1823次會議通過的《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于在民事審判工作中適用《中華人民共和國工會法》若干問題的解釋〉等27件民事類司法解釋的決定》，第二次修正后的新民間借貸司法解釋自2021年1月1日起與民法典同步施行。

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