上海合同律師淺談保險(xiǎn)合同簽訂流程。

　　一、簽訂保險(xiǎn)合同的過程：

　　簽訂保險(xiǎn)合同大致包括以下幾個(gè)流程：

　　(1)投保人的申請，填寫保險(xiǎn)單；

　　(2)投保人與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)條款，并說明保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式；

　　(3)保險(xiǎn)人審查投保單，決定接受投保后在投保單上簽章；

　　(4)保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。

　　所以，在這個(gè)過程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單、支付保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立有什么關(guān)系？

　　1.保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系。

　　《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中規(guī)定雙方約定的合同內(nèi)容。目前，關(guān)于保險(xiǎn)單的出具，有兩種主張：肯定和否定：肯定認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定認(rèn)為，合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)單僅為合同成立的證明文件。

　　在實(shí)踐中，這個(gè)問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)前的保險(xiǎn)事故，以及保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。從法律上講，保險(xiǎn)單不是保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或書目證明。從前面的分析可以看出，在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾程序就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議后，這意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。保險(xiǎn)單是否出具不影響保險(xiǎn)合同的成立，除非雙方同意出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式?！吨袊贤ā返?4條還規(guī)定，依法成立的合同自成立之日起生效。

　　更換代理人后：盡快為保單找到新的代理人。

　　此外，保險(xiǎn)單的簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制的。如果將保險(xiǎn)單的簽發(fā)作為合同設(shè)立的要求，必然會(huì)增加投保人的劣勢，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。國外立法對保險(xiǎn)合同是否以保險(xiǎn)單為要求有類似的規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但雙方不一致的，保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；雖然保險(xiǎn)人未出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，保險(xiǎn)合同成立，雙方受保險(xiǎn)合同約束。

　　2.保費(fèi)支付與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系。

　　《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這一規(guī)定使人們對保險(xiǎn)合同的有效性存在分歧：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)際合同，只有在支付保險(xiǎn)費(fèi)后才能生效；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種承諾性合同。只要雙方通過要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同將生效。保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于承諾性合同，其成立不以支付保險(xiǎn)費(fèi)為依據(jù)。如果雙方同意保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)費(fèi)支付之前不生效，則這只是雙方約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的額外延遲或停止條件，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)。兩者是平行關(guān)系，而不是順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或者支付責(zé)任。因此，支付保險(xiǎn)費(fèi)并不是有效簽訂保險(xiǎn)合同的要求。

　　3.保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系。

　　保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益。它的作用是有效地消除賭博的可能性，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。中國《保險(xiǎn)法》第11條第1.2條規(guī)定：投保人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。因此，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的有效性要件。但是，如果投保人在投保時(shí)有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間失去保險(xiǎn)利益，并在以后的某個(gè)時(shí)間獲得保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否會(huì)在有效性和無效性之間來回重復(fù)？這必然會(huì)造成不合理的麻煩。因此，從現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的角度來看，有人認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的有效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的要件。

　　從現(xiàn)行法律的角度來看，保險(xiǎn)利益原則作為有效訂立保險(xiǎn)合同的要素是毫無疑問的，必須遵守。然而，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的角度來看，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的有效要求之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)償?shù)那疤岷蜅l件并不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益有了更深的了解。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受的損害。保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義，要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益將增加實(shí)際問題。但是，對于人身保險(xiǎn)合同，人身保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同生效時(shí)存在，否則保險(xiǎn)合同無效。但是，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否對保險(xiǎn)合同的有效性沒有影響，因?yàn)閭€(gè)人保險(xiǎn)合同不填補(bǔ)損害合同，投保人對被保險(xiǎn)人的利益對個(gè)人保險(xiǎn)合同是必要和不可或缺的。

　　在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代表投保人填寫保險(xiǎn)單的相關(guān)內(nèi)容時(shí)有發(fā)生。在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人不僅代表投保人填寫保險(xiǎn)單的某些內(nèi)容，還代表投保人簽署保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司正式發(fā)布保單后，投保人與保險(xiǎn)公司之間經(jīng)常發(fā)生爭議，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單上的非投保人本人簽署了保險(xiǎn)合同的效力。通過對投保人行為的分析，可以判斷投保人是否授權(quán)保險(xiǎn)代理人簽署保險(xiǎn)單，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同有效性的原因是否成立。

　　二、如何確定保險(xiǎn)合同的效力？

　　保險(xiǎn)是人們防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的手段，但由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，保險(xiǎn)合同糾紛越來越多。此外，由于由于我國保險(xiǎn)立法不完善，糾紛難以解決。為了妥善處理此類糾紛，本文判實(shí)踐中遇到的保險(xiǎn)合同問題進(jìn)行了法律討論。

　　保險(xiǎn)合同的有效性：

　　與《合同法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同一樣，生效和成立是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同雙方就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效是指合同條款對雙方具有法律效力，要求雙方遵守合同，充分履行合同規(guī)定的義務(wù)。

　　根據(jù)《合同法》的原則，保險(xiǎn)合同的建立與生效之間存在兩種關(guān)系：一是合同一經(jīng)成立就生效，雙方將開始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；第二，合同成立后不會(huì)立即生效，但要等到合同生效的條件或期限達(dá)到。

　　根據(jù)《中華人民共和人民法通則》第五十五條和《中華人民共和國合同法》第九條的規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同要有效訂立，最重要的條件是，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在不違反法律和社會(huì)公共利益的情況下表達(dá)其意圖。如果有其他問題，可以在線咨詢上海合同律師。

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