上海經(jīng)濟(jì)合同律師講借款人不按約定用途使用貸款，貸款人能否解除合同并提前收回貸款

　　典型案例

　　盛某從事個(gè)體運(yùn)輸業(yè)務(wù)。2006年10月20日，盛某為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，向某銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行”)中請(qǐng)貸款。銀行與盛某簽訂一份借款合同，約定：借款金額為130萬(wàn)元，借款期限為半年，還款期限為2007年4月19日，利息按央行公布的同期同類(lèi)貸款利率計(jì)算；借款用途為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。盛某利用該筆借款之中的70萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，另外60萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)一套。銀行發(fā)現(xiàn)上述情況后，立即要求盛某償還借款。多次催要無(wú)果的情況下，銀行將盛某起訴至法院，要求解除借款合同，并要求盛某立即歸還借款130萬(wàn)元及相應(yīng)的利息。

　　案例分析

　　本案涉及的是借款合同中借款人的義務(wù)問(wèn)題，核心在于借款人應(yīng)當(dāng)如何使用借款的問(wèn)題。

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第一百九十七條規(guī)定：“借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。”

　　在借款合同中，借款人負(fù)有如下義務(wù)：

　　1.在簽訂借款合同前或簽訂借款合同時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人提供有關(guān)自身財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)狀況的真實(shí)情況

《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十九條規(guī)定：“訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。”貸款人在決定向借款人借款時(shí)，要了解借款人的財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)活動(dòng)，以確定貸款的安全性，確保貸款以后能夠按時(shí)收回。借款人提供的情況主要有：第一，借款人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。借款人可以按照貸款人的要求，如實(shí)提供所有的開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款余額情況，使貸款人全面充分地了解借款人實(shí)際賬面資金的運(yùn)作情況，以便貸款人能判斷借款人償還借款的能力。借款人還應(yīng)當(dāng)提供財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，使貸款人了解即期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，從而在總體上把握借款人的經(jīng)營(yíng)和資信狀況，保障借款的安全。第二，借款人資格方面的情況。提供這方面的情況主要是為了方便貸款人審查借款人是否具有貸款資格。

　　2.借款合同簽訂后，借款人應(yīng)當(dāng)按約定的日期、數(shù)額收取借款《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零一條第二款規(guī)定：“借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。”可見(jiàn)，按照約定的日期和數(shù)額收取借款是借款人的義務(wù)。借款人在訂立借款合同后，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)發(fā)生一些變化，或者借款人從其他渠道得到了所需的資金，因而借款人在合同約定的收取借款的日期，出現(xiàn)不需要或者暫時(shí)不需要借款或者合同約定的借款數(shù)額的情況。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，其主要是通過(guò)收取利息來(lái)營(yíng)利的，所以，貸款人對(duì)自己的資金使用狀況都有統(tǒng)一的安排和完整的計(jì)劃，借款人如果未按約定的日期、數(shù)額收取借款，必然會(huì)影響貸款人資金的正常周轉(zhuǎn)，損害貸款人的合法利益。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，所受到的損失就是利息的損失，因此，法律明確規(guī)定借款人未按照約定收取借款的，仍需按照合同約定的借款日期和數(shù)額向貸款人支付利息。這樣不論借款人是否按照約定的日期及數(shù)額收取借款、都必須按照合同約定的向貸款人支付利息。

　　3.借款合同限行過(guò)程中，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限及方式支付利息

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條規(guī)定：借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿(mǎn)一年時(shí)支付，剩余期同不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。”按照合同約定的期限、方式向貸款人支付利息是借款人的主要義務(wù)。借款人不僅應(yīng)當(dāng)按照約定的數(shù)額支付利息，而且還應(yīng)當(dāng)在約定的期限向貸款人支付。支付利息期限有多種，當(dāng)事人既可以約定在借款期限屆滿(mǎn)償還本金時(shí)一起支付利息，也可以約定在借款期間內(nèi)分批向貸款人支付利息。

　　4.借款合同履行中，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定期限償還借款

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零六條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貨款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。”按照合同約定的期限返還借款是借款人的一項(xiàng)基本義務(wù)

　　5.借款人收取借款后應(yīng)當(dāng)按黑合同約定使用借款

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，貸款人貸款應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。借款合同中應(yīng)當(dāng)對(duì)借款用途做出約定。（中國(guó)人民銀行貸款通則》規(guī)定，對(duì)干不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的，貸款人可以對(duì)其部分或者全部貸款加收利息：情節(jié)嚴(yán)面的，由貸款人佛止支付借款人尚未使用的貨款，并提前收回部分或者全部貸款?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第二百零三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款，提前收回借款或者解除合同。”《中華人民共和國(guó)合同法》的上述現(xiàn)定再次明確借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的用途使用借款，同時(shí)規(guī)定了借款人的違約責(zé)任。借款人違反了合同約定的借款用途使用借款的、貸款人著先可以停止發(fā)效未發(fā)放部分的借款，同時(shí)可以提前收回借款，此外，雖然貸款人借款的目的是收取利息和本金，借款人還有權(quán)解除合同。

　　貸款“借款用途”是借款人使用借款的目的。雖然貸款人的借款用途從表面上看和貸款人的利益并無(wú)直接的關(guān)系，但是，借款用途可能會(huì)影響貸款人最終能不能收問(wèn)貸款。借款用途與借款人能否按期償還借款有著很直接的關(guān)系。借款人擅自改變借款用途，就會(huì)使原先當(dāng)事人共同預(yù)期的收益變得不確定，增加了貸款人的借款風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致借款難以收回。金融機(jī)構(gòu)作為貸款人的，有些借款還是依據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)家的信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策發(fā)放的，其借款用途和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策有著直接的關(guān)系。如果不按借款用途使用借款，還會(huì)造成資金的使用不符合國(guó)家政策的情況。所以貸款用途一直作為借款合同當(dāng)事人需要的定的重要內(nèi)容，特別是金融機(jī)構(gòu)作為貸款人的情況下，借款用途是合同中不可缺少

　　本案中，盛某與銀行簽訂的借款合同中明確約定了借款用途是購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，能按約定使用貸款，一部分用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，而另一部分用于購(gòu)買(mǎi)商品房，其做法已經(jīng)違反了《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零三條和中國(guó)人民銀行《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定。因此，銀行要求提前收回貸款以及解除合同是有法律依據(jù)的，應(yīng)當(dāng)子以支持。

　　法律依據(jù)

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十六條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借數(shù)并支付利息的合同。

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十七條借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之同借款另有的定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利卓、期限和還款方式等

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零一條借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零三條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有的定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿(mǎn)一年時(shí)支付，剩余期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

　　《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零六條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限及有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十五條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貨款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十七條商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　《貸款通則》第七十一條借款人有下列情形之一，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

　　(一）不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的。

　　(二）用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的。

　　(三)用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的。

　　(四）未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的。

　　(五)不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的。

    　(六）套取貸款相互借貸牟取非法收入的。上海經(jīng)濟(jì)合同律師

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