上海律師_新版?zhèn)€人征信報(bào)告及對外提供的危害
重要通知!中國人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告,可能將于近期正式上線。屆時(shí),拖欠水費(fèi)、欠稅、以卡養(yǎng)卡等不誠信行為,將可能產(chǎn)生嚴(yán)重后果。
那么央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版有哪些差異?征信報(bào)告升級會對個(gè)人生活產(chǎn)生哪些影響?如何保護(hù)好個(gè)人信息?
征信維度更加多元化“從目前看,新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想,未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動(dòng)不大,至多在一些小問題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。何南野表示,個(gè)人征信數(shù)據(jù)更新和建設(shè)是一件頗具難度的事情,需要多方通力合作。因此,央行征信中心推出新版征信報(bào)告,肯定是經(jīng)過諸多考慮之后,慎重作出的決定。
一方面,過去幾年,國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了長足進(jìn)步,在很多方面已實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,個(gè)人重要信息歸集成為可能;另一方面,近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,讓個(gè)人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。同時(shí),新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展對個(gè)人征信報(bào)告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準(zhǔn)地反映個(gè)人信用情況,如何快速構(gòu)建一個(gè)完善高效的信用社會,成為征信行業(yè)當(dāng)前重要任務(wù)。
那么,新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版最大不同在哪里?
何南野透露,可以概括為三大變化,即更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。
首先是更細(xì)化。新版?zhèn)€人征信報(bào)告,個(gè)人信息將更加細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外,新版?zhèn)€人信息將更加完整,還可以查看配偶信息。同時(shí),職業(yè)信息也更完整,信息量與個(gè)人求職簡歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息,將使個(gè)人信用情況更為一目了然。
其次是更全面。新版?zhèn)€人征信報(bào)告,維度更加豐富、更加全面。比如,還款記錄延長至5年,將記錄詳盡的還款信息、逾期信息;新增還款金額,逾期或透支額也將標(biāo)注出來。除借貸等金融信息外,新版征信將納入更廣泛的信息,如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。
如此,征信報(bào)告更能反映個(gè)人的信用情況,增強(qiáng)個(gè)人征信報(bào)告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度,這也是新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版報(bào)告最大的不同。
最后是更精準(zhǔn)。新版的個(gè)人信息更加細(xì)化和全面,使得個(gè)人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映,金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性,風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn),可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
【與日常生活息息相關(guān)】
可以說,新版?zhèn)€人征信報(bào)告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信,都可能會被新版?zhèn)€人征信報(bào)告記錄在案。當(dāng)個(gè)人申請貸款時(shí),無論是房貸、車貸還是消費(fèi)貸款,金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個(gè)人征信報(bào)告。因此,征信報(bào)告上一旦留下負(fù)面記錄,可能會影響信貸獲批。
還有市場人士比較發(fā)現(xiàn),“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版征信報(bào)告中,假設(shè)夫妻雙方共同還款,男方主貸,那么女方征信報(bào)告中不體現(xiàn)負(fù)債;而新版征信報(bào)告中,作為共同借款人,夫妻雙方征信報(bào)告中均會體現(xiàn)負(fù)債。
“現(xiàn)在,不少城市在二套房認(rèn)定時(shí)都實(shí)施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策,如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報(bào)告中,那么夫妻雙方已經(jīng)購房的,將來離婚后,非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸,就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策。”一位市場人士說。
“如果將水費(fèi)繳納等情況記錄在內(nèi),我覺得挺好,這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣,有助于更全面地判斷、評價(jià)一個(gè)人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者采訪時(shí)表示,征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大,這樣才能夠更加立體地刻畫一個(gè)人乃至一個(gè)社會的誠信水平。
何南野同樣認(rèn)為,新版征信報(bào)告對個(gè)人會產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說,個(gè)人在日常生活中要非常注意個(gè)人的信用情況。從社會管理的角度來看,構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制,讓失信者寸步難行,需要在個(gè)人征信報(bào)告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容。“只有讓征信報(bào)告維度更全面,方能更好地促進(jìn)個(gè)人提升信用意識,從而促進(jìn)整體信用社會建設(shè)。”何南野說。
【加快個(gè)人信息保護(hù)立法】
毋庸置疑,新版?zhèn)€人征信報(bào)告將會收錄更多個(gè)人信息,因此也引發(fā)人們對個(gè)人信息安全問題的擔(dān)心。如何保護(hù)好個(gè)人信息,各方應(yīng)做好哪些工作?
“央行建立個(gè)人征信報(bào)告有別于一些社會征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息的行為,在個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)方面應(yīng)會考慮得較為周全。”董希淼說,“個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)的確是非常重要的問題。比如,歐盟對個(gè)人信息、隱私的保護(hù),有非常全面且比較嚴(yán)格的要求和規(guī)定,一旦違背了將會受到嚴(yán)厲的處罰。所以,在個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)等方面,我國要加快立法,實(shí)施更好的保護(hù)舉措。”
董希淼建議,完善信息保護(hù)立法,構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面,盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法,明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則,為個(gè)人信息保護(hù)提供依據(jù);在規(guī)章制度層面,在基本法框架下,在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個(gè)人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章;在行業(yè)自律層面,引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個(gè)人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則,充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制。
何南野也提出了三方面的建議:
從國家的角度,加快立法進(jìn)程和加大懲處力度是保護(hù)個(gè)人信息安全的首要之策。政府應(yīng)盡快建立國家層面上的個(gè)人信息保護(hù)法,對信息泄露和買賣行為進(jìn)行明確界定,明確罪名、量刑起點(diǎn)、相應(yīng)的處罰等。
從企業(yè)的角度,個(gè)人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護(hù)意識,在對個(gè)人信用的使用中,注重個(gè)人信息的隱私保護(hù)。同時(shí),在日常商業(yè)行為中,應(yīng)盡量減少對個(gè)人信息的采集,從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產(chǎn)生。
從個(gè)體的角度,應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識,不要輕易泄露個(gè)人信息,如在網(wǎng)絡(luò)注冊、實(shí)名驗(yàn)證時(shí)謹(jǐn)慎填寫個(gè)人信息,身份證號、賬號、手機(jī)號碼等個(gè)人私密信息切勿隨意泄露;應(yīng)強(qiáng)化信用提升的意識,在金融工具使用、日常生活中,注重信用的維護(hù),勿產(chǎn)生信用污點(diǎn);應(yīng)常規(guī)化查詢個(gè)人信用報(bào)告,一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴},應(yīng)及時(shí)上報(bào)并妥善處理,以免不良信用影響日后生活。
【征信報(bào)告對外提供需謹(jǐn)慎】
看完上面的內(nèi)容,相信您對征信也室有了一定的了解。那么上海律師事務(wù)所在這里要給你做一個(gè)提醒:征信報(bào)告對外提供需要謹(jǐn)慎!下面是上海知名律師事務(wù)所總結(jié)的征信外借存在的隱患。
需要對外提供的個(gè)人征信報(bào)告,一般必須是在人民銀行征信窗口查詢到的詳版征信報(bào)告。詳版征信報(bào)告什么樣子,可以看《人民銀行詳細(xì)版?zhèn)€人信用報(bào)告是醬紫~~》。其中,包含了非常詳細(xì)的個(gè)人信息,姓名、身份證號、手機(jī)號、住宅電話、工作電話、學(xué)歷、學(xué)位、通訊地址、戶籍地址、婚姻狀況、配偶信息、職業(yè)信息、居住信息,還包括個(gè)人社保、公積金信息、電信繳費(fèi)信息等等,當(dāng)然,最主要的內(nèi)容是貸款和信用卡的發(fā)放、使用、還款、狀態(tài)等信貸信息。
有這么多重要信息在里面,對外提供時(shí)當(dāng)然需要掂量掂量了。說了這么多,其實(shí),對于題目中提出的問題,很難用一句話回答。在回答題目中提出的問題之前,首先需要思考的是把征信報(bào)告交給別人,到底會有哪些風(fēng)險(xiǎn)。仔細(xì)梳理一下,嚴(yán)重的后果主要是兩個(gè),一是被冒名貸款,二是個(gè)人信息泄露,繼而引發(fā)電話騷擾甚至電信詐騙。
對外提供征信報(bào)告會被冒名貸款嗎?
上篇文章中說到,只有征信賬號和密碼,別人也很難查到個(gè)人征信報(bào)告,因?yàn)檫€需要手機(jī)驗(yàn)證碼等其他驗(yàn)證操作。與此類似,冒名貸款的可能性也非常小,除非銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作(這是拿自己的飯碗開玩笑)。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu),貸款必須實(shí)行嚴(yán)格的面簽制度,甚至要求保留簽字時(shí)的照片或視頻。此外,審核個(gè)人征信報(bào)告雖然是風(fēng)控管理的重要一環(huán),但是征信信息僅起到參考作用,并沒有法律證明效力,征信報(bào)告里的具體信息,信貸人員會根據(jù)原始材料或?qū)嵉卣{(diào)查來核實(shí)。因此,僅僅征信報(bào)告,被別人掌握,別人也不可能冒名貸款。
除了冒名貸款之外,還有被冒領(lǐng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。前些年,有信用卡中介,僅憑客戶個(gè)人征信報(bào)告和身份證復(fù)印件就可以申請信用卡,并能在客戶不知情的情況下,激活信用卡套現(xiàn)。但是,隨著手機(jī)實(shí)名制的實(shí)施和普及,即使再找中介辦信用卡,也必須用本人實(shí)名制的手機(jī)接收銀行信息,而且銀行信用卡審核時(shí),客戶實(shí)名認(rèn)證的手機(jī)號,必須正常使用6個(gè)月以上(各行標(biāo)準(zhǔn)不一),而且,信用卡激活必須本人到柜臺操作。因此,即使個(gè)人信用報(bào)告和身份證復(fù)印件同時(shí)被他人獲取,被他人用來申請、激活信用卡套現(xiàn)的可能性也很低。
對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),在申請貸款時(shí),提交個(gè)人信用報(bào)告是必須的,貸款機(jī)構(gòu)也有義務(wù)保護(hù)個(gè)人信息,一般不會隨意泄露個(gè)人信用報(bào)告,僅作為貸款申請資料保留,一般不會有風(fēng)險(xiǎn)。但是,如果找貸款中介或信用卡中介,風(fēng)險(xiǎn)就非常大了,高昂的手續(xù)費(fèi)自不必說,更大問題是,很多中介都喜歡販賣客戶資料。所以,無論貸款或申請信用卡,一定要走正規(guī)渠道,就算申請不成功,也不至于有其他損失。
對外提供征信報(bào)告會導(dǎo)致信息泄露嗎?
毫無疑問,征信報(bào)告里記錄大量的個(gè)人信息,只要提交給他人,就必然存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,只要信息沒有被惡意泄露,也不會產(chǎn)生大的風(fēng)險(xiǎn)。
信息惡意泄露的情形主要是:個(gè)人信用信息被有目的地交易?,F(xiàn)實(shí)生活中,一些小型貸款公司或者營銷公司,會有償收集潛在客戶信息,收集到客戶信息后,會頻繁進(jìn)行電話營銷、短信營銷、發(fā)郵件,甚至上門推銷,信息主體本人不勝其煩。最壞的情況是,個(gè)人信用報(bào)告被詐騙人員掌握,詐騙人員會根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告里記載的重要信息,精心設(shè)計(jì)騙局對信息主體實(shí)施詐騙。
如何防范征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?
1. 盡量不要提供原件。沒有硬性要求的情況下,不要提供個(gè)人信用報(bào)告原件。原件包括紙質(zhì)版原件和電子版原件,紙質(zhì)版原件為本人在人民銀行征信窗口柜臺查得的,一般是詳細(xì)版,電子版原件是本人在人民銀行征信中心網(wǎng)站查得的,一般是簡易版。如果只是了解信息的話,紙質(zhì)版給他人看完后,一定要及時(shí)收回;電子版的話,可以只發(fā)截圖。
2. 做風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注。在紙質(zhì)版征信報(bào)告,個(gè)人重要信息處,手寫“此征信報(bào)告僅供**用途,他用無效或再復(fù)印無效”。 對于他人不需要看的信息,可以涂抹掉。
3. 核實(shí)對方是否可靠。這點(diǎn)是最要的,確保對方是可以信賴的人,才可以把征信報(bào)告交給對方。這條也說明,一定要到正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款。提交個(gè)人信用報(bào)告要有明確且合理的用途,僅提供給利益相關(guān)方或者相關(guān)部門正式工作人員,不要提供給其他無關(guān)人員。而且,在提交時(shí),一定要提醒對方保密,至少獲得對方口頭承諾。
上海律師事務(wù)所律師總結(jié):在有合理用途的情況下,可以提交個(gè)人信用報(bào)告給他人,以證明自身信用狀況。在提交個(gè)人信用報(bào)告時(shí),要謹(jǐn)慎,采取必要手段保護(hù)個(gè)人信用信息,盡量避免提供征信報(bào)告原件,做好風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注,僅供他人了解情況時(shí),要記得及時(shí)收回征信報(bào)告。另外,要確定對方是可靠的人,并提醒對方做好保密措施。
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