征信修復(fù)作為當(dāng)下一個(gè)很熱門(mén)的業(yè)務(wù)，不少人認(rèn)為這是一項(xiàng)黑科技，下面上海五角場(chǎng)律師從相關(guān)的的法律、法規(guī)上解讀一下征信修復(fù)的可能性和實(shí)踐中的一些問(wèn)題。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展步入有法可依的軌道。央行公告，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)2021年9月17日中國(guó)人民銀行2021年第9次行務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，現(xiàn)予發(fā)布，自2022年1月1日起施行。以下為全文：
 

　　征信業(yè)務(wù)管理辦法
 

　　第一章 總則

　　第一條 為了規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，對(duì)法人和非法人組織（以下統(tǒng)稱(chēng)企業(yè)）、個(gè)人開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，適用本辦法。

　　第三條 本辦法所稱(chēng)征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

　　本辦法所稱(chēng)信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。

　　第四條 從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國(guó)人民銀行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)備案。

　　第五條 金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

　　本辦法所稱(chēng)金融機(jī)構(gòu)，是指國(guó)務(wù)院金融管理部門(mén)監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

　　地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的地方金融組織適用本辦法關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

　　第六條 從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國(guó)家秘密，不得侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密。

　　從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得違反法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反社會(huì)公序良俗。
 

　　第二章 信用信息采集

　　第七條 采集個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過(guò)度采集。

　　第八條 征信機(jī)構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：

　?。ㄒ唬┢垓_、脅迫、誘導(dǎo)；

　?。ǘ┫蛐畔⒅黧w收費(fèi)；

　?。ㄈ姆欠ㄇ啦杉?；

　　（四）以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

　　第九條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，對(duì)信息提供者的信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查。

　　第十條 征信機(jī)構(gòu)與信息提供者在開(kāi)辦業(yè)務(wù)及合作中應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，通過(guò)協(xié)議等形式明確信息采集的原則以及各自在獲得客戶同意、信息采集、加工處理、信息更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

　　第十一條 征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個(gè)人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)、信息來(lái)源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護(hù)制度等事項(xiàng)及其變化向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

　　第十二條 征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的。依照法律法規(guī)公開(kāi)的信息除外。

　　第十三條 征信機(jī)構(gòu)通過(guò)信息提供者取得個(gè)人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)向信息主體履行告知義務(wù)。

　　第十四條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個(gè)人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

　　個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范與信息提供者的合作協(xié)議內(nèi)容。信息提供者應(yīng)當(dāng)就個(gè)人信用信息處理事項(xiàng)接受個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和中國(guó)人民銀行的情況核實(shí)。

　　第十五條 采集企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法的目的，不得侵犯商業(yè)秘密。
 

　　第三章 信用信息整理、保存、加工

　　第十六條 征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。

　　第十七條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，提高征信系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，保障信息質(zhì)量。

　　第十八條 征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過(guò)程中發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤的，如屬于信息提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

　　第十九條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)來(lái)自不同信息提供者的信息進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時(shí)進(jìn)行核查和處理。

　　第二十條 征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。

　　個(gè)人不良信息保存期限屆滿，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個(gè)人不良信息在對(duì)外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行匿名化處理。
 

　　第四章 信用信息提供、使用

　　第二十一條 征信機(jī)構(gòu)對(duì)外提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢(shì)地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，?duì)信息使用者的身份、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。

　　征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進(jìn)行評(píng)估，對(duì)查詢(xún)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的，及時(shí)核查；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務(wù)。

　　第二十三條 信息使用者應(yīng)當(dāng)采取必要的措施，保障查詢(xún)個(gè)人信用信息時(shí)取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個(gè)人信用信息。

　　第二十四條 信息使用者使用征信機(jī)構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模坏脼E用信用信息。

　　第二十五條 個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告，征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所查詢(xún)等多種方式為個(gè)人信息主體提供信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。

　　第二十六條 信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。對(duì)異議和投訴按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定辦理。

　　第二十七條 征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。

　　第二十八條 征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢(xún)產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢(xún)的信用信息內(nèi)容，并對(duì)查詢(xún)的信用信息內(nèi)容及專(zhuān)業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明。

　　信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注和聲明。

　　第二十九條 征信機(jī)構(gòu)提供畫(huà)像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等信用評(píng)價(jià)類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　征信機(jī)構(gòu)正式對(duì)外提供信用評(píng)價(jià)類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)履行必要的內(nèi)部測(cè)試和評(píng)估驗(yàn)證程序，使評(píng)價(jià)規(guī)則可解釋、信息來(lái)源可追溯。

　　征信機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)主體或者債務(wù)融資工具信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行 發(fā)展改革委 財(cái)政部 證監(jiān)會(huì)令〔2019〕第5號(hào)發(fā)布）等相關(guān)規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　第三十條 征信機(jī)構(gòu)提供信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三十一條 征信機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢(xún)、信用評(píng)價(jià)類(lèi)、信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行或其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)告下列事項(xiàng)：

　?。ㄒ唬┬庞脠?bào)告的模板及內(nèi)容；

　?。ǘ┬庞迷u(píng)價(jià)類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)方法、模型、主要維度要素；

　?。ㄈ┬庞梅雌墼p產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)來(lái)源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三十二條 征信機(jī)構(gòu)不得從事下列活動(dòng)：

　?。ㄒ唬?duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行承諾；

　?。ǘ┦褂脤?duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)果有暗示性的內(nèi)容宣傳產(chǎn)品和服務(wù)；

　?。ㄈ┪唇?jīng)政府部門(mén)或者行業(yè)協(xié)會(huì)同意，假借其名義進(jìn)行市場(chǎng)推廣；

　?。ㄋ模┮悦{迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或者信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；

　　（五）對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；

　?。┨峁┢渌绊懻餍艠I(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。
 

　　第五章 信用信息安全

　　第三十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，制定涉及業(yè)務(wù)活動(dòng)和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

　　第三十四條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、保存或者處理100萬(wàn)戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

　　（一）核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)等級(jí)具備三級(jí)或者三級(jí)以上安全保護(hù)能力；

　　（二）設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人和個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級(jí)管理人員擔(dān)任；

　?。ㄈ┰O(shè)立專(zhuān)職部門(mén)，負(fù)責(zé)信息安全和個(gè)人信息保護(hù)工作，定期檢查征信業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、個(gè)人信息保護(hù)制度措施執(zhí)行情況。

　　第三十五條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障征信系統(tǒng)運(yùn)行設(shè)施設(shè)備、安全控制設(shè)施設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序的安全，做好征信系統(tǒng)日常運(yùn)維管理，保障系統(tǒng)物理安全、通信網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)域邊界安全、計(jì)算環(huán)境安全、管理中心安全等，防范征信系統(tǒng)受到非法入侵和破壞。

　　第三十六條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員錄用、離崗、考核、安全教育、培訓(xùn)和外部人員訪問(wèn)管理等方面做好人員安全管理工作。

　　第三十七條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定公司內(nèi)部查詢(xún)和獲取信用信息的工作人員的權(quán)限和范圍。

　　征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存工作人員查詢(xún)、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢(xún)和獲取信用信息的時(shí)間、方式、內(nèi)容及用途。

　　第三十八條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急處置制度，在發(fā)生或者有可能發(fā)生信用信息泄露等事件時(shí)，立即采取必要措施降低危害，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

　　第三十九條 征信機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，采集的企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)存儲(chǔ)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)。

　　第四十條 征信機(jī)構(gòu)向境外提供個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。

　　征信機(jī)構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢(xún)產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息使用者的身份、信用信息用途進(jìn)行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理用途，不得危害國(guó)家安全。

　　第四十一條 征信機(jī)構(gòu)與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后、業(yè)務(wù)開(kāi)展前將合作協(xié)議報(bào)告中國(guó)人民銀行。
 

　　第六章 監(jiān)督管理

　　第四十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項(xiàng)向社會(huì)公開(kāi)，接受社會(huì)監(jiān)督：

　?。ㄒ唬┎杉男庞眯畔㈩?lèi)別；

　?。ǘ┬庞脠?bào)告的基本格式內(nèi)容；

　　（三）異議處理流程；

　?。ㄋ模┲袊?guó)人民銀行認(rèn)為需要公開(kāi)的其他事項(xiàng)。

　　第四十三條 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)自身個(gè)人征信業(yè)務(wù)遵守《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的情況進(jìn)行合規(guī)審計(jì)，并將合規(guī)審計(jì)報(bào)告及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行。

　　第四十四條 中國(guó)人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的下列事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督檢查：

　?。ㄒ唬┱餍艃?nèi)控制度建設(shè)，包括各項(xiàng)制度和相關(guān)規(guī)程的齊備性、合規(guī)性和可操作性等；

　　（二）征信業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況，包括采集信用信息、對(duì)外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶管理、其他事項(xiàng)合規(guī)性等；

　?。ㄈ┱餍畔到y(tǒng)安全情況，包括信息技術(shù)制度、安全管理、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等；

　　（四）與征信業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的其他事項(xiàng)。

　　第四十五條 信息提供者和信息使用者違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，侵犯信息主體合法權(quán)益的，由中國(guó)人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)其檢查和處理。
 

　　第七章 法律責(zé)任

　　第四十六條 違反本辦法第四條規(guī)定，擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十六條進(jìn)行處罰；擅自從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十七條進(jìn)行處罰。

　　金融機(jī)構(gòu)違反本辦法第五條規(guī)定，與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對(duì)單位處3萬(wàn)元以下罰款，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。

　　第四十七條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第八條、第十六條、第二十條、第二十七條、第三十二條規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十八條進(jìn)行處罰。

　　第四十八條 征信機(jī)構(gòu)違反本辦法第十四條、第二十一條、第三十一條、第三十四條、第三十九條、第四十二條規(guī)定的，由中國(guó)人民銀行及其省會(huì)（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒(méi)收違法所得，對(duì)單位處3萬(wàn)元以下罰款，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
 

　　第八章 附則

　　第四十九條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送或者查詢(xún)信用信息參照本辦法執(zhí)行。

　　第五十條 以“信用信息服務(wù)”“信用服務(wù)”“信用評(píng)分”“信用評(píng)級(jí)”“信用修復(fù)”等名義對(duì)外實(shí)質(zhì)提供征信服務(wù)的，適用本辦法。

　　第五十一條 本辦法施行前未取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可或者未進(jìn)行企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本辦法施行之日起18個(gè)月內(nèi)完成合規(guī)整改。

　　第五十二條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

　　第五十三條 本辦法自2022年1月1日起施行。

　　由此可見(jiàn)，征信是可以被修復(fù)的，只要符合相關(guān)的規(guī)定。 實(shí)踐中，很多人在征信出現(xiàn)問(wèn)題后向相關(guān)機(jī)構(gòu)提出異議申訴，但都沒(méi)有成功，大概率是不清楚申訴的流程或者沒(méi)有掌握申訴的技巧和相關(guān)機(jī)構(gòu)的規(guī)則。個(gè)人面對(duì)金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)可適從，也為有專(zhuān)業(yè)背景及資源的機(jī)構(gòu)開(kāi)拓征信修復(fù)業(yè)務(wù)提供了可行性！

 

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